22 Октября 2018
МОСКВА 22:33
бЕРН 21:33
$ 57,08
€ 67,29
Premium
Sponsors
2328

История развития отношений Швейцарского банковского сектора и FinTech технологий


История развития отношений Швейцарского банковского сектора и FinTech технологий

Рынок банковских услуг не является самым открытым для новых членов, напротив, существует веками выверенная и постоянно совершенствующаяся нормативная база, следование которой призвано как обезопасить обе участвующих стороны (клиент и банк) в рамках конкретной сделки, так и обеспечить жизнеспособность и устойчивость всей финансовой системы.

Вторжение в мир финансов новых игроков (FinTech - компаний), принципы работы которых в корне отличались от традиционного финансового сообщества по началу были расценены как угроза стабильности, но довольно быстро, эта угроза была переквалифицирована в новую возможность для развития. На начальных этапах деятельности ФинТех-стартапов приходилось опираться на существующие нормы и правила швейцарского финансового законодательства. Оно конечно же не содержало всех тех новых механизмов и сервисов, которые предлагал ФинТех. Но параллельно процессу развития формировалась и новая нормативная база регулирующая эту новую финансовую экосистему. 

Уже сейчас, по оценкам швейцарского Института финансовых услуг (Institut des services financiers, Кантон Цуг) в глобальном рейтинге благоприятности условий развития ФинТех-центров в 2017 году, сразу после занимающего первую строчку Сингапура стоят Швейцарские Цюрих и Женева (Москва в этом рейтинге на 23 месте из 27).

Об основных этапах становления швейцарской ФинТех-экосистемы, можно прочитать в предыдущем материале портала.   

И, хотя, в настоящее время процесс создания и «притирки» новых правил по которым будет жить сектор ФинТеха ещё не завершён, основные моменты уже сформированы, а ряд из них даже приняты, осталось только немного подождать их вступления в силу. Примером может служить общеевропейская директива Еврокомиссии 2015/2366 об оплате услуг (PSD 2), вступающая в силу с 2018 года. PSD 2 ослабляет ряд условий функционирования финансовых организаций (осуществление электронных платежей), в основном применительно к ФинТех компаниям и открытию данного рынка для новых игроков. Эта директива пока не нашла отражения в Швейцарском финансовом законодательстве, да и по мнению экспертов традиционного банковского сообщества и регулятора, положения PSD 2 открывают свободный доступ новым игрокам к банковским интерфейсам и базам данных, которые созданы и поддерживаются исключительно за счёт средств самих банков, что не может восприниматься как справедливое решение. 

Вместе с тем, скорость развития рынка ФинТех-услуг подводит к мысли о необходимости адаптировать (сокращать) срок действия принимаемых перспективных норм и правил, чтобы обеспечивать актуальность законодательной базы Конфедерации выпускаемым на рынок ФинТех-компаниям с их инновационными финансовыми услугами.

Если раньше, на заре внедрения цифровых технологий (1996 год) в финансовый сектор, пионерам будущего рынка электронных финансовых услуг, в числе которых швейцарская компании Swissquote Group Holding SA (Кантон Во) работающая в сфере онлайн-торговых и финансовых услуг, приходилось не сладко, то теперь узда регулирования постепенно ослабляется, предлагая различные формы и методы работы с меньшими требованиями к ФинТех-компаниям.

Для входа на финансовый рынок с услугой бесплатного онлайн-информирования частных инвесторов о курсе акций на фондовой бирже Цюриха, Swissquote необходимо было обзавестись солидным уставным капиталом, получить единую банковскую лицензию и вступить в члены швейцарской фондовой биржи SIX Swiss Exchange (Кантон Цюрих), не говоря уже о кипе различной разрешительной документации, которую пришлось самостоятельно оформлять и согласовывать с регулятором. Затратить столь большой объём ресурсов на начальном этапе своего развития только для получения доступа к потенциальному рынку – может позволить себе не каждая зрелая компания. Это была бы довольно трудоёмкая, но необходимая работа для любой молодой компании, желающей работать на финансовом рынке.

Вместе с тем, даже с учётом нормативных барьеров, сектор ФинТех экономики развивался следующие 5 лет выпуская уже не единицы, а десятки стартапов. Наблюдая бурный рост ФинТеха крупные швейцарские банки, осознали, что победить новое явление можно только возглавив его (в крайнем случае просто встроившись) и стали создавать партнёрства с успешными ФинТех-стартапами или покупать их, чтобы обрести новые компетенции, востребованные современным рынком. Примером такого сотрудничества могут служить партнёрские отношения Swissquote и 2-х ФинТех-стартапов: 

Швейцарско-французский сервис виртуальной банковской ячейки Cash Sentinel SA, упрощающий крупные денежные покупки на вторичном рынке

Французский платёжный сервис Lemon Way SAS, занимающийся обслуживанием электронной коммерции, мобильными платежами, краудфандинговой платформой, расчётами при новых совместных сервисах и пр.

ФинТех компании, в свою очередь, в основной своей массе тяготели именно к финансовому рынку B2B (Business to business), в том числе на международном уровне (объём национального рынка Швейцарии, как правило, недостаточен для полноценного развития ФинТех-компании), который был менее зарегулирован чем рынок B2C (Business-to-consumer), предъявляющий более жёсткие требования к сделкам с частными инвесторами и потребителями. Ещё одной нерешённой проблемой в работе ФинТех компании с потребителями на сегодняшний день остаётся норма швейцарского законодательства, запрещающая не банковским структурам, к которым сейчас относится ФинТех, хранить на своих счетах деньги клиентов дольше 7-ми дней.

Решением этой и ещё нескольких проблем может стать разрабатываемый в настоящее время проект промежуточного финансового регулирования, вводящий в нормативную финансовую систему Швейцарии понятие ограниченной (облегчённой) банковской лицензии, для компаний, предлагающих только инновационные финансовые услуги, по сравнению с традиционным банковским сектором. Эта лицензия, по мысли экспертов и разработчиков, должна иметь существенно меньшие требования для её получения, в то же время предоставляя возможность ФинТех – стартапу на практике опробовать и отработать свою финансовую модель, чтобы в случае успеха было проще получить полноценную банковскую лицензию и идти с ней дальше. 

Такая «ФинТех-песочница» особенно актуальна именно для ФинТех-экосистемы, как в Швейцарии таки по всему миру, где учредителями новых компаний выступают специалисты технического профиля, зачастую недостаточно хорошо знакомые со спецификой банковского дела и финансового бизнеса. Данное решение вполне может быть консенсусом и устроить как банки, возражающие против чрезмерной поддержки инноваций в ущерб стабильности сложившейся финансовой системы, так и стартапы, отчаянно нуждающиеся в максимизации поддержки своей деятельности, поскольку в современных реалиях международной конкуренции за национальные финансовые рынки, одним без других будет выжить очень сложно. 

Ключ к успеху лежит во взаимодополняемости крупных банков со множеством различных услуг и ФинТех-стартапов, развивающих одно или несколько смежных направлений. Взаимное сотрудничество, в том числе на базе аутсорсинга, позволяет стартапам получить доступ к капиталу ресурсам необходимым для своего развития, а банкам обновить пул своих услуг и даже, в какой-то мере, облегчить переход на современные цифровые технологии.


Оставить комментарий без регистрации
Все поля, отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения
Блоги
1786
"По суворовским местам. Часть первая. Русси."
В последнюю среду августа, как всегда, прошла встреча с Swiss Club Russia, где мне посчастливилось познакомиться еще с новыми людь...
Ольга Кузнецова
Ольга Кузнецова
Клинический психолог
2350
«Грязные танцы»
Америка всегда была пионером в изобретении новых модных танцев будь то тустеп, чарльстон, рок-н-ролл, твист, шейк и проч. Эти самы...
Сергей Венедов
Сергей Венедов
Независимый эксперт, Женева
1051
«Отречемся от русского мира…»
Это обыгранное блогерами начало «Рабочей Марсельезы» вызывает в памяти хорошо известную строку из стихотворения Верони...
Сергей Венедов
Сергей Венедов
Независимый эксперт, Женева
1762
«Франкотека» и культурный обмен
"Всероссийская государственная библиотека иностранной литературы имени М.И. Рудомино. Фото: Olga Kuznetsova" 16 июня ...
Ольга Кузнецова
Ольга Кузнецова
Клинический психолог

компании
Издательство "ОЛМА Медиа Групп"
ОАО «Завод «Копир»
Leyat Sarl
ОАО «НИИ «ФЕРРИТ-ДОМЕН»
KIZY TRACKING
Швейцарские часы
все о швейцарских часах
Cartier

Партнеры портала